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15/09/2017

Qué es, Requisitos, Evolución cronológica Y Localizaciçon de la cláusula suelo

1.- ¿Qué es la cláusula suelo?.

La cláusula suelo establece en una hipoteca el interés mínimo a pagar aunque la suma del índice al que esté referenciado el préstamo hipotecario (normalmente el euribor a 12 meses) más el diferencial sea inferior al límite marcado.

Dicho de otro modo, es el interés más bajo aplicable sea cual sea el valor del índice de referencia, lo cual perjudica al cliente beneficiando al banco frente a la bajada de los tipos de interés.

Las cláusulas suelo serán lícita siempre que sea goce de transparencia y el consumidor esté perfectamente informado:

1.- del comportamiento previsible del tipo de referencia cuando menos a corto plazo, de tal forma que cuando el suelo estipulado lo haga previsible.

2.- del real reparto de riesgos de la variabilidad de los tipos de interés pactado como variable.

3.- de que lo estipulado es un préstamo a interés fijo mínimo, en el que las variaciones del tipo de referencia a la baja probablemente no repercutirán o lo harán de forma imperceptible en su beneficio.

La falta de transparencia viene referida a tres supuestos:

1.- Cuando el banco no nos explicó qué implica la cláusula suelo.

2.- Cuando no figuraba en la oferta vinculante y sí en el contrato de préstamo hipotecario

3.- Cuando existe desproporción entre la cláusula suelo y la cláusula techo.

2.- Requisitos para la nulidad de las cláusulas suelo

El Tribunal Supremo en Sentencia de 9 de Mayo de 2.013 establece los elementos para estimar que la cláusula suelo es nula:

a) Creación de apariencia de un contrato de préstamo a interés variable en el que la oscilaciones a la baja del índice de referencia, repercutirán en una disminución del precio del dinero.

b) Falta de información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal de contrato.

c) Creación de apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible un techo.

d) Su ubicación entre gran cantidad de datos entre los que queden enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor en el caso de las utilizadas por la entidad bancaria.

e) Ausencia de simulaciones de escenarios diversos, relacionados con el comportamiento razonable previsible del tipo de interés en el momento de contratar, en fase precontractual.

f) Inexistencia de advertencia previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad.

Además el Alto Tribunal establecía que, una vez “se declare abusiva, y por ende, nula la denominada cláusula suelo inserta en un contrato de préstamo con tipo de interés variable, procederá la restitución al prestatario de los interés que hubiese pagado en aplicación de dicha cláusula a partir de la fecha de publicación de la sentencia de 9 de Mayo de 2.013.

3.- Evolución cronológica

• La Sentencia de 21 de Diciembre de 2016 del TSJU declara la obligación de retrotraer la nulidad de las cláusulas suelo, por lo que a partir de ese momento los afectados por el suelo hipotecario podrían recuperar todo el dinero que han pagado de más por las cláusulas suelo desde el momento inicial y no desde el 2.013 como había determinado el Tribunal Supremo, obligando al Tribunal español a rectificar y determinar una devolución total.

La Sentencia de 21 de Diciembre de 2016 del TSJU declara la obligación de retrotraer la nulidad de las cláusulas suelo

• El Real Decreto Ley 1/2017 de 20 de Enero obligó a las entidades bancarias a articular un sistema gratuito para la devolución de los importes cobrados en exceso por la cláusula suelo hipotecario. Permitía a las entidades y a los afectados llegar a un acuerdo pudiendo recuperar su dinero en un máximo de tres meses. El banco debía informar a los clientes sobre la forma de adherirse al procedimiento interno de cada entidad y su funcionamiento.

• El 20 de Mayo de 2.017 y tras un mes de gracia que se concedía a los bancos para que aplicaran el Decreto de forma efectiva, se cumple el plazo del Decreto y caso de no alcanzarse acuerdo extrajudicial y de que el cliente rechazara la reclamación o de que el banco no hubiera contestado en ese tiempo quedaba abierta la vía judicial, debiendo el consumidor interponer la demanda en el momento en que el consumidor tenga conocimiento de la denegación de la reclamación.

Transcurrido dicho plazo, la banca está obligada a atender las reclamaciones que se sigan presentando.

• A partir de la avalancha prevista de las reclamaciones judiciales se aprueba en cada provincia la especialización de Juzgados para cláusulas suelo de hipotecas, cuya entrada en funcionamiento tuvo lugar el 1 de Junio de 2017.

• En el mes de Julio de 2017 el Tribunal Supremo obliga a la banca pagar las costas en primera y segunda instancia en los juicios perdidos por las cláusulas suelo. El alto tribunal entiende que el consumidor sale perjudicado cuando no se condena a la entidad bancaria al pago de los gastos derivados del procedimiento judicial, lo que provocaba al mismo tiempo un efecto disuasorio para los consumidores al no reclamar judicialmente por cantidades moderadas.

4- Localizar la cláusula suelo en mi hipoteca

Para comprobar si tenemos cláusula suelo en la hipoteca deberíamos mirar en las escrituras las cláusulas que hagan referencia a “tipo de interés mínimo”, “el tipo de interés pactado no podrá ser superior a … ni inferior a …”, “ horquilla de interés” y comprobar si figura un “límite de la variabilidad del tipo de interés”.

Desde 2009, el euribor ha ido disminuyendo progresivamente, con lo que las cuotas de nuestro préstamo hipotecario deberían haberse reducido tras aplicarse cada revisión mensual. Si la cuota hipotecaria de los últimos años se ha mantenido sin cambios, es indicador de que nuestra hipoteca tiene cláusula suelo.

5.- Procedimientos para eliminar la cláusula suelo.

a.- Vía extrajudicial

Cada entidad bancaria está obligada a crear una vía específica para atender la reclamación de las cláusulas suelo, para lo cual deberemos consultar a la entidad bancaria sobre la forma de presentar la reclamación, la cual deberá responder a la solicitud en el plazo máximo de tres meses.

Presentada la reclamación al banco pueden presentarse dos casos:

1.- Aceptar la reclamación y dar traslado al cliente de la liquidación de los importes debidos junto con sus intereses. En este supuesto pueden producirse, además, las siguientes posibilidades:

a.- que el cliente muestre conformidad con la liquidación, en cuyo caso el banco proceder a la devolución del importe de la liquidación en el plazo de tres meses desde la adhesión al procedimiento.

b.- que no haya conformidad debiendo el cliente acudir a la vía judicial

2.- Rechazar la reclamación, debiendo el cliente acudir a la vía judicial.

b.- Vía judicial:

Si el banco nos deniega la solicitud o no existe conformidad por el cliente con la cantidad solicitada, deberemos acudir a la vía judicial.

La disconformidad fehaciente manifestada por el cliente con la liquidación enviada por el banco, debe aportarse junto con la demandada, así como la documentación acreditativa de la adhesión al procedimiento extrajudicial.

YÁNIZ ABOGADOS VITORIA

Ana Isabel Yániz Ugartondo

YANIZABOGADOS.COM

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